起原：搭理周刊-财事汇
在夙昔的2025年，我国银行业监管不时“长牙带刺”的强监管基调。凭据企业预警通《2025年银行监管处罚年报》统计，2025年，央行、金融监管局、外管局及派出机构针对银行机构及从业东谈主员：开出罚单6521张，其中机构2588张，个东谈主3933张，较2024年减少0.81%；罚没金额26.41亿元，机构25.75亿元，个东谈主0.67亿元，较2024年加多44.95%；受罚银行共1094家，较2024年加多25家。
而2026年开年不到两个月，温州银行便接连收到两张百万级罚单，这家扎根温州、发射长三角的股份制营业银行，因此成为近期商场关爱的核焦躁点，再次将中小城商行“范畴扩展与风险防控失衡”的痛点推向台前。
两张大额罚单，撕开内控舛错
本年，监管层“严监管、零容忍”的作风在温州银行身上体现得长篇大论，两张罚单的违章细节，直指其决策管制的中枢“软肋”，也透露了内控体系推行不到位的恶疾。
1月30日，国度金融监督管制总局宁波监管局表现，温州银行宁波分行因授信业务管制不到位、职工举止管制不到位、监管统计数据不准确、贷款风险分类不审慎等四项违章，被处以135万元罚金，关系包袱东谈主郑宇被给以告戒。
2月9日，国度金融监督管制总局金华监管分局再开罚单：温州银行金华分行因职工举止管制不到位、贷款“三查”不到位、贷款资金未按商定用途使用等问题，被罚金130万元，两名包袱东谈主夏凌致、周依仁被告戒。
这两张罚单统统265万元，单张罚金皆超百万，违章性质极为典型。细究案由，“职工举止管制不到位”成为高频词汇——近一年温州银行收到的6张罚单中，有4张触及此项违章。
值得警惕的是，2025年9月，温州银行总行因同类问题被罚金100万元，关系包袱东谈主陈汉被处以终生禁业的顶格处罚，同日丽水分行亦因“职工举止管控不到位”被罚70万元。
中枢均聚会在“东谈主”的管制与“信贷”的管控两大领域，这些违章也成为温州银行内控体系推行缺位的径直体现——从授信审批到职工管控，从贷款“三查”到资金用途监管，多个顺次的经过流于模式，为风险生息提供了空间。
功绩“过山车”
范畴扩展与质地隐忧并存
连年来，温州银行的决策范畴仍保合手快速增长。算作浙江省城商行“铁三角”之一，温州银行连年财富范畴冲突5000亿。公开数据炫耀，2021年至2025年，温州银行总财富从约3248亿元跃升至5197亿元，三年复合增长率约12.5%。
不外温州银行的盈利弧线号称“过山车”。Wind数据炫耀，2021年该行净利润仅1.98亿元，2022年大幅攀升，2023年净利润增速高达90.2%，但2024年增速骤降至9.97%，2025年净利润20.90亿元，同比增速进一步放缓至8.85%。
{jz:field.toptypename/}与此同期，温州银行的财富利润率大幅低于行业平均水平（金融监管总局发布，2025年四季度末营业银行平均财富利润率为0.60%）。Wind数据平台炫耀，2022年至2024年，该行财富利润率永别为0.25%、0.38%、0.38%。
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净利润增速放缓与财富利润率低迷，反应出温州银行在范畴扩展中未能灵验王法成本、优化收益结构。举例，2025年前三季度，该行财富减值死亡同比增长53%，团结了宽广利润。
与此同期，截止2024年底，温州银行的进款、贷款及垫款永别为3553亿元、2975亿元，与上年末变动-72.54亿元、149.40亿元，进款不增反降，这是该行自2016年底以来的初次。
不良贷款率反弹
拨备掩饰率靠近监管红线
另外，财富质地算作银行的“生命线”，而温州银行近三年的财富质地数据，呈现出“先改善、后反弹”的趋势，隐忧日益突显。
公开贵府炫耀，2023年末，快乐飞艇pk10温州银行不良贷款率为1.10%，较2022年末着落0.21个百分点；同期，拨备掩饰率为151.08%，较2022年末略有上涨。
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2024年末，收货于不良财富惩办力度加大，该行不良贷款率进一步优化至0.87%，低于寰球营业银行平均水平（2024年末寰球营业银行合座不良贷款率为1.5%）；不外，该行拨备掩饰率诚然升至179.59%，但较行业平均水平（2024年末寰球营业银行合座拨备掩饰率为211.19%）差距明显。
投入2025年，不良贷款率出现明显反弹，三季度末达到1.06%，较2024年末上涨0.19个百分点，收场了多年的着落趋势，炫耀出前端风控与客户准入的压力已着实泄露；同期，拨备掩饰率进一步降至167.79%，较2024年末着落11.8个百分点。意味着该行招架不良贷款风险的“缓冲垫”合手续变薄，或将靠近拨备计提不及的风险，进而影响盈利与成本实力。
关于银行业而言，成本饱和率是银行招架风险的终末所有防地。温州银行官网发布的2025年三季度求教炫耀，2025年三季度末，温州银行成本饱和率、一级成本饱和率、中枢一级成本饱和率永别为11.31%、9.47%、7.66%，较上年末永别着落0.65、0.3、0.23个百分点，且中枢一级成本饱和率仅比监管红线7.5%高0.16个百分点。
成本饱和率的下滑，与业务快速扩展导致的成本花消密切关系。尽管温州银行通过刊行二级成本债、无固按时限成本债券等边幅补充成本，但内源性补充才略因盈利增速剧烈波动而出现不及，外源性股权融资渠谈则因IPO进度受阻、财富权属短处等历史问题难以冲突。利润留存有限、股权融资穷苦的双重拘谨，使其成本补充压力合手续加大。
对温州银行而言，中枢一级成本饱和率靠近监管红线，意味着后续的信贷投放、业务扩展将受到严格王法，若无法实时补充成本，难以相沿业务合手续增长，可能进一步加重决策窘境。这亦然现时中小城商行宽广靠近的共性痛点——范畴扩展与成本补充的矛盾，而温州银行的问题更为超过，中枢在于内控舛错导致的不良增长，进一步花消了有限的成本。
温州银行的合规窘境，不仅是本身管制的问题，大致还受到历史留传问题与行业环境的双重影响，进一步加重了其决策压力。
从历史留传问题来看，前行长吴华在职技艺的系统性让步，对银行的粗鲁是烧毁性的——违章放贷、利益运送导致宽广不良财富堆积，尽管后续通过增资扩股与不良惩办进行了整改，但财富质地的诞生需要遥远过程，而内控体系的完善、合规文化的扶助，更是需要数年时间智力告成。2025年9月，温州银行因职工举止管制不到位等问题被罚，关系包袱东谈主被终生禁业，恰是历史留传问题与现时管制舛错重叠的径直体现。
从行业环境来看，连年以来，监管层对中小银行的监管力度合手续加大，尤其是对信贷管制、内控合规、成本补充等领域的监管条款不休进步，罚单数目与罚没金额合手续上涨，中小城商行的合规压力大幅加多。
算作浙江省城商行“铁三角”之一，温州银行与宁波银行、杭州银行等同类优质城商行比较，差距照旧明显，尤其是在财富质方位面，如拨备掩饰率、中枢一级成本饱和率等方面的差距更为超过，突显其转型之路的费劲性。
2026年开年的两张大额罚单，对温州银行而言，既是监管层的严厉警示，亦然其加速转型的进军机会。这家扎根温州、发射长三角的区域城商行，承载着方位金融服务的进军服务，也资格过治理乱象与转型阵痛。后续，咱们将合手续关爱温州银行的合规整改、成本补充与功绩表现，也将合手续追踪中小城商行的转型动态。（《搭理周刊-财事汇》出品）
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包袱裁剪：秦艺